[chronique] Marlene Mutimawase: Les systèmes bancaires en Afrique sont-ils adaptés aux jeunes?

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Les jeunes, quelle que soit leur situation socio-économique, démographique ou géographique, sont confrontés à un certain degré de difficulté ou d'incertitude lors de leur passage à l'âge adulte.

Toutefois, la situation que connaissent les jeunes dans les pays en développement, soit quelque 87 % de la population mondiale des jeunes, est l'une des plus difficiles à bien des égards, et le tableau est particulièrement grave pour les adolescentes et les jeunes femmes. Les jeunes sont touchés de manière disproportionnée par des taux de chômage élevés.

Selon le rapport publié par l'ONU sur l'inclusion financière des jeunes, les taux de pénétration des comptes d'épargne pour les jeunes varient selon les régions géographiques, allant de 12 % en Afrique à 50 % en Asie de l'Est et dans le Pacifique.

Le système bancaire existant n'est pas conçu pour soutenir efficacement les jeunes entrepreneurs, ont noté les experts en affaires, soulignant la nécessité d'un nouvel écosystème de financement pour les start-ups qui fleurissent sur le continent.

Les jeunes sont souvent exclus de l'accès aux services financiers formels. Les raisons en sont les restrictions légales, les coûts de transaction élevés et les stéréotypes négatifs sur les jeunes. Des cadres réglementaires et des politiques inclusives qui sont à la fois conviviales pour les jeunes et protectrices de leurs droits sont nécessaires pour accroître l'inclusion financière des jeunes.

Tapera Muzira, coordinateur des emplois pour les jeunes en Afrique à la Banque africaine de développement, s'exprimant lors de YouthKonnect 2022 à Kigali, a noté que les jeunes entrepreneurs sont un atout pour l'investissement. Dans un continent qui compte plus de 500 start-ups, 81 % d'entre elles sont vouées à l'échec après le lancement de la première phase de développement, a-t-il déclaré.

"Le système de financement traditionnel n'est pas développé pour financer les start-ups... ils préféreraient prendre la voie la plus facile en prêtant au gouvernement plutôt qu'à un million de start-ups... nous avons besoin d'un nouveau modèle capable de fournir un soutien au cycle de vie à l'échelle et de manière durable." Nous n'avons pas besoin d'un autre programme pour la jeunesse pour financer un autre projet, a-t-il souligné, ajoutant que "l'échec est systémique."

Les jeunes sont encore confrontés à de nombreux obstacles pour accéder aux services financiers, notamment des restrictions dans l'environnement juridique et réglementaire, des produits et services inappropriés et inaccessibles, et de faibles capacités financières. Pour surmonter ces obstacles et réussir l'inclusion financière des jeunes, il est nécessaire d'adopter une approche multipartite impliquant le gouvernement (y compris les décideurs politiques, les régulateurs et les ministères de tutelle), les PSF, les organisations au service des jeunes et les autres parties prenantes de la jeunesse.

Les jeunes, bien sûr, doivent être au centre de ce dialogue. Vous trouverez ci-dessous quelques recommandations pour surmonter les obstacles auxquels se heurtent les décideurs politiques, les régulateurs et les autres acteurs clés.

Il est nécessaire de remodeler la politique ! Les responsables politiques doivent élaborer une législation conforme aux principes de la Smart Campaign et aux principes bancaires adaptés aux enfants de Child and Youth Finance International (par exemple, offrir un contrôle maximal aux jeunes dans le cadre légal et réglementaire, minimiser les restrictions d'âge et d'identité).

Ces politiques, qui sont à la fois conviviales pour les jeunes et protectrices de leurs droits, doivent être le résultat d'un effort coordonné entre les différents ministères de tutelle, tels que le ministère des Finances, la Banque centrale, le ministère de la Jeunesse et le ministère de l'Éducation. Les organisations multilatérales et bilatérales devraient soutenir ces efforts coordonnés.

Au cours d'une table ronde sur la mise en place d'un financement innovant pour les jeunes entreprises en Afrique, lors des principales discussions de YouthKonnect Africa 2022, de nombreux intervenants ont lancé un appel aux systèmes de financement et aux banques en Afrique pour qu'ils fassent une place aux jeunes entrepreneurs.

Fadillah Tchoumba, secrétaire général de l'Africa Business Angels Network (ABAN), a déclaré qu'en observant l'évolution de l'écosystème de l'entrepreneuriat au fil du temps, "vous verrez que les investisseurs providentiels jouent un rôle important en fournissant le capital initial nécessaire pour tester une nouvelle idée."

Il y a de nouveaux types d'idées qui émergent sur le continent et la valeur qui est créée par ces start-ups sera élargie à l'échelle, ce qui permettra de résoudre l'un des problèmes les plus importants, la création d'emplois.En 2021, les start-ups sur le continent ont attiré 5 milliards de dollars d'investissement, dont 400 millions de dollars étaient une contribution des investisseurs providentiels'' : Elle a ajouté

Alors que de plus en plus de jeunes entrent dans la vie active, on sait qu'ils rencontrent de plus en plus de difficultés à trouver un emploi. Les sources traditionnelles d'opportunités dans de nombreux pays en développement - gouvernements et grandes entreprises - n'embauchent généralement pas aux mêmes niveaux, voire pas du tout. C'est pourquoi l'entrepreneuriat des petites et moyennes entreprises (PME) est considéré comme une option importante pour créer des moyens de subsistance durables pour ce segment de la population.

Les jeunes entrepreneurs sont plus susceptibles d'être limités par l'accès au financement pour démarrer et développer leurs entreprises. Les jeunes sont perçus comme des clients plus risqués par les institutions financières en raison de leur manque d'expérience en matière d'affaires, d'historique de crédit, d'épargne et d'autres actifs à offrir en garantie. Ces lacunes contribuent souvent à cette perception.

Les jeunes entrepreneurs peuvent également être limités par l'accès aux réseaux d'affaires. Par conséquent, les jeunes dépendent davantage de l'épargne familiale, des prêteurs informels ou d'autres moyens sous-optimaux de financement des entreprises qui rapportent des fonds limités et/ou sont de nature exploitante.

En fait, la création d'un écosystème financier inclusif qui n'est pas biaisé et qui ne considère pas la population jeune comme un risque pour les institutions financières sera le principal moyen de créer un système bancaire adapté aux jeunes pour les startups et les entrepreneurs africains. Il est également nécessaire de réformer les politiques afin que les jeunes soient protégés dans le monde de système bancaire.

Marlene Mutimawase est rédactrice chez Africa Business Communities.